For en som er i gjeldsproblemer kan refinansiering være en fornuftig løsning. Hvis du for eksempel har flere ulike inkasso-krav, i tillegg til kredittkort og forbruksgjeld, så kan påkjenningen ved å forholde seg til alle disse kreditorene være stor. Da velger mange å refinansiere gjelden.

Den største fordelen med refinansiering er uten tvil en lavere rente. Det gjør at du over lang tid sparer mye på rentebetalinger. En annen fordel er at du kun trenger å forholde deg til en kreditor; nemlig den banken som du har inngått en refinansierings-avtale med. Banken betaler alle krav du har på deg, og for mange er det en stor lettelse å slippe maset hvis man sliter med 5-10 forskjellige aktører man skylder penger.

Fordelen med at banken betaler alle krav for deg er også stor. Det er dyrt å betale purregebyrer, innkassogebyrer etc. på småregninger du aldri får betalt. En parkeringsbot på 500 kroner kan vokse til flere tusen kroner hvis du aldri betaler den.

Det er flere aktører som tilbyr refinansiering men den vanligste ruten er å gå gjennom de som tilbyr forbrukslån. Dette gjelder for de som skal refinansiere forbruksgjeld og ikke boliglån. Forbrukslån er ikke billig men i de fleste tilfeller vil det lønne seg å samle gjelden hos en aktør. Det du bør gjøre er å sette opp et regnestykke over hvor mye du betaler i avdrag og renter på lånene dine idag, og se hvordan du kommer ut ved en eventuell refinansiering.

Et kjapt google søk på ”lån uten sikkerhet” gir ikke mindre enn 108 000 treff. Et utall kreditorer tilbyr kreditt uten sikkerhet, men selvfølgelig til ganske varierende betingelser. Forbrukslån uten sikkerhet er populært av flere grunner. Det er en nokså kjapp prosess, hvor det er enkelt å søke. Ofte er det kun et skjema på nett som må fylles ut, og svaret kommer omtrent med en gang. Er svaret positivt utbetales pengene raskt.

Långiverne tilbyr lån fra rundt 5000 og opptil ca 500 000. Det sier seg selv at det er risikabelt å gi kreditt på en halv million uten sikkerhet, så til gjengjeld opererer finansinstitusjonene ofte med svært høye renter. Noen ganger helt opptil 30% rente. Vær obs på de varierende rentene, og bruk tid på å undersøke hva de enkelte faktisk tilbyr. Flere långivere bruker nominell rente i stedet for effektiv rente, og lånet fremstår da som mye billigere enn det ofte er. Her er det fort gjort å trå feil, så bruk litt tid før du bestemmer deg. Flere nettsteder har oversiktlige oppsett med sammenligninger hvor du kjapt ser forskjellene og enklere kan orientere deg.

De fleste kredittyterne operer med et etableringsgebyr. Enten er dette fastsatt som et bestemt beløp på som regel rundt 1000 kr, eller som en prosentandel av det du velger å låne. I tillegg vil det som regel være et mindre månedsgebyr for å dekke administrative utgifter. Maks nedbetalingstid varierer fra 5 til 15 år, hvor tiden som oftest korresponderer med maks lånesum. Husk å legg merke til antall år, da en kort nedbetalingstid kan gi høye avdrag det er vanskelig å betjene.

Å få lån uten sikkerhet krever lite, men noen betingelser vil det alltid være. De er nokså varierende, men de som ofte går igjen er at du må ha fylt en viss alder, være registrert i det norske folkeregisteret og ha en viss minimumsinntekt i året. De fleste krever også at du ikke har betalingsanmerkninger eller aktive inkassosaker, men slettes ikke alle.

Har du gammel gjeld og kommer over en långiver som tilbyr gode betingelser, kan det være en ide å refinansiere den gamle gjelda ved å ta opp et nytt lån. Ved refinansiering tar man i praksis opp et nytt lån for å dekke et gammelt. Har det nye bedre betingelser enn det forrige, kan det lønne seg i form av lavere renteutgifter og gebyrer. Har du flere smålån kan en refinansiering med ett, større lån også gjøre betjeningen enklere ved at du kun trenger å holde oversikt over dette ene. I tillegg kan du få en lengre nedbetalingstid som igjen gjør månedsavdragene mindre.